年度	项 目	企业财产险	机动车辆险	货物运输险	家庭财产险	涉外险	责任险(其它险)	农 险	合 计
1995	收入 赔款 赔付率％	2901.7 1598.2 54.77	7350.8 4930.1 67.07	467.5 487.2 104.21	132.5 108.3 81.74	477.5 189.9 39.77	213.8 295.4 138.17	158.8 223.3 140.62	11702.6 64.18 64.18
1996	收入 赔款 赔付率％	2330. 71158.1 49.71	8692.0 4006.2 46.19	484.5 175.1 36.14	181.2 85.8 47.35	757.5 200.2 26.43	672.0 234.6 34.91	199.4 232.2 116.45	13317.4 5990.9 44.99
1997	收入 赔款 赔付率％	3121.9 5581.2 178.78	10381 4303.0 41.45	491.2 75.3 15.33	328.8 81.4 24.76	25.5  529.0 82.05	647.2 16 81.74	135.9 179.4 132.01	15201.1 10905.9 71.46
1998	收入 赔款 赔付率％	3746.0 1926.0 51.41	11340 3477.4 30.67	543.9 84.4 15.52	227.8 78.7 34.55	20 90.0 450	116.8 77.0 77.00	102 62 70.78	17162.00 8165.00 46.31

　      

    第六，体制改革日益深化，强化了防范和化解风险的能力。在这5年中，该公司以三项制度改革为突破口，打破“三铁”，引入竞争，初步建立起内部激励机制，规范了各项管理制度，强化了防范和化解经营风险的措施，展业、承保、理赔、财务的管理制度健全，工作效率明显提高，具有了更大的开拓活力和发展后劲。
    第七，创建文明行业活动成果丰硕，无形资产发挥出有形的市场作用。5年中，该公司先后开展了“形象建设年”、“优质服务年”、“人保品牌年”、“机动车险创名优工程”等活动，内强素质，外树形象。先后有1个公司被中央文明委授予“全国创建文明行业先进单位”；2个公司被命名为国家级“青年文明号”单位；包括总经理在内的5人获得全国金融系统、保险系统和省部级荣誉称号，40多人荣获“展业标兵”称号，获省、州、地市级和县级“文明单位”、“青年文明号”称号的单位，占全部机构的96％。省公司被授予“青海省精神文明建设先进单位”和“青海省企业思想政治工作优秀企业”称号。这些创建活动成果，成为该公司无形资产，成为公众信誉、保户信任和放心的有效市场因素，在竞争中发挥着有形的“品牌”作用和幅射作用。
    ②市场客体分析
    第一，业务结构分析。我省财产保险市场尚处在形成期，业务还是以机动车险、企业财产险、货运险等“老三险”为主。建筑安装工程险、产品质量险、产品责任险等与资源开发和基础建设相适应的险种，尚处在开发孕育期，投保范围窄、投保客户少，还形不成规模经营，结构向多元化、合理化方向的发展，还有待保险公司的大力开拓。
    第二，客户结构分析。在青海省目前参加财产保险的客户中，以各类企事业单位投保的居多，其支付的保费占市场总量的比例高达90％。从行业来看，大型支柱工业、新兴产业、“三资”企业、产权明晰的股份制工商企业、外贸、运输、金融等企业投保的主动性较强，投保面远高于党政机关及事业单位。从管理者方面来看，下海较早的企业界、经济界人士和具有较强风险管理意识的新一代管理人员参与企业管理工作者，投保主动性较强，尚有相当一部分管理者和群众缺乏依靠自身力量承担风险的意识，总想依靠政府、单位集体购买保险。
    第三，市场布局分析。由于我省经济发展不平衡，企业经济活动主要在省会西宁市，因此，财产保险市场的发展也不平衡。西宁市人口只占全省的20％，但财产业务规模却占市场总量的60％左右。近年来，随着资源开发和基础设施建设高潮的到来，市场分布向多极化方向发展的趋势已有所显现，但总体格局在短期内将不会有太大的变化。
    第四，市场发展特点分析。纵观青海省财产保险市场的形成和发展历史，其特点：一是基础差、起点低，与西北五省相比，差距仍很明显。二是市场主体形成早，营业机构比较健全。三是业务发展速度快，宣传风险意识和普及保险知识难度大，展业成本高。四是与政策和经济环境相关程度较大，这也反映了青海省财产保险业发展基础较为脆弱的一面。
    ③中国人民保险公司青海省分公司1999年业务状况及特点。
    该公司在1999年度深化了“内强素质、外树形象”方面的改革，努力克服省内国有企业产销不景气和改制带来的一系列负面影响，制止了机动车承保率下滑的被动现象，克服了铁路部门实行保价而使货运险造成的严重困难，保持了稳定发展的势头。其中，机动车辆承保42000辆，保费收入12000万元，同比增长5.8％，赔款5400万元，赔付率为45％，同比增长了14.5个百分点；货运险保费完成685万元，同比增长了14.4个百分点；企财险保费完成4100万元，同比增长9.5％，责任工程险完成1500万元，同比增长28.4％，家财险保费228万元。企业财产险综合赔付率为53％，比上年增加近7个百分点。
    从1999年度该公司业务发展的特点看，增长速度明显趋于减慢。其原因是国有企业资金短缺和改革形成的负面影响：一是由于国有企业忙于处理改制引起的一些更迫切的问题，如资产、资金、生产经营等，一时无睱顾及保险；有的租赁企业存在严重的短期行为，不关心资产的风险问题；有的企业既想扩大保险责任，又想降低费率，存在“逆选择”心理等，直接影响我省产险市场的发育。二是由于资产重估引起资产减少，或因固定资产挂帐无产权而不能投保，或因企业经营者的变动以及资金困难等原因，造成企财险保额降低，保费减少且收费相当艰难。保额的降低直接影响到保费的规模和保障补偿的能力。据调查，我省改制企业中企业法人参加企财险足额投保的仅占16.2％，未足额投保的占37.6％，还有46％的企业未参加企财险保险。从企业法人购买保险的态度和方式上看，属于主动投保的仅占21.6％。这种状况严重制约着我省产险业的发展，形不成雄厚的产险市场，企业风险保障的配套服务只能是乏力的、不充足的。大力开拓，迅速改变国有资产保值增值上的被动局面，是解决产险供需矛盾的关键。
    2.青海省财产保险市场的需求和潜力分析
    ①市场需求分析　
    在西部大开发的新形势下，我省的财产保险市场应该是一个外延不断扩大的市场。
    第一，从我省企业抵御市场风险的脆弱性特点来看，亟需雄厚的财产保险市场作保障。
    企业改制后，大中型企业真正成为市场主体，经营风险进一步加大，它一方面要对生产中的风险负责，另一方面又要对其全部资本和财产负责，承担的经济责任越来越大。大中型企业既不能像过去一样，依靠国家财政补贴来补偿各种风险损失，也难依靠企业的后备基金消化生产和经营中的各种风险。只有寻求比较经济的办法，采取有效的市场手段，用固定的、小额的保险费支出，将难以估计的意外事故和自然灾害所造成的损失转嫁到实力雄厚的保险公司。
    抓大放小后，一些中小企业全面改制成股分制、股份合作制或整体出售变为私营和个体的企业，他们更是经不起各种风险和事故灾害的袭击，所以这些企业转嫁风险的意识和参加保险的愿望更加强烈。从总的趋势来看，企业产权、经营自主权的变化使得改制企业的风险意识明显强化，对保险保障的需求迅速增大。
    第二，从基础设施项目风险的集中性特点来看，更需要保险提供风险保障。
    基础设施建设是目前我省经济建设的重点。而基础设施建设项目需要巨额资金，风险非常集中。地质的、地理的、气象的多种自然灾害和管理水平、设备应用水平、劳动者素质因素构成的意外事故等，这些风险在我省基础建设中具有普遍存在性，是不以人的意志为转移的。以往我省基础设施建设中一个重要教训，就是考虑风险因素不足，防范风险的措施不力，缺乏处理风险的技术，不善于也不习惯应用保险去转嫁风险，使一些可以转移、控制的风险没有得到合理转移和有效的控制。一旦遇到重大灾害和意外事故，只有“等、靠、要”，如无追加资金或者资金不到位，要么无限期推迟工期，要么就想法降低标准，降低质量。
    今后两到三年内，我省要实现乡乡、县县通公路、通车，农村通电网、通广播，要加快铁路、机场、水电和天然气管道等基础设施的建设，整个投资将高达数百亿，这在我省历史上是前所未有的。这将是我省经济增长的主要拉动力。项目建设中风险的集中性，迫切需要保险提供配套服务，同时，也是我省财产保险市场大发展的历史性机遇。
    第三，从我省特色产品的弱小性特点来看，迫切需要保险为其闯市场提供经济保障。
    根据我省不同的地质带、气候带、资源特点，调整产业结构，发展有青海特色的新型产业，以水电、油气、盐化、有色、冶金、医药、建材、畜产品加工等优势产品为龙头，发展一大批具有高原特色的市场优势新产品，拓展和培育新的经济增长点，这是我们的出路所在。但是，开发新技术、研究新产品、运用新设备，必然在资金、技术、市场销售、质量品牌等方面增加一系列风险。作为我省产险市场的主体，我们要把目光转向这个还没有充分发展、蕴藏着巨大潜力的产品产量和产品责任保险市场。
    就目前情况看，我省众多的特色产品中，真正拿起“产品质量保险”和“产品责任保险”武器的，只有两家民营企业：“雪舟牌牛绒衫”和“康尔素乳制品”。在欧美日市场上，“产品质量和责任保险”几乎快成为不立法的“法定保险”，是最灸手可热的产险险种。在东部沿海地区，“产品质量和责任保险”已被普遍看作是提高知名度、创品牌与促销的最重要手段。随着市场一体化扩大，国际国内竞争压力的加大，民事主体对民事活动中承担的民事责任越来越大。在这种市场消费态势下，我省会有越来越多的生产厂商、销售商去主动寻求产品质量和产品责任的保险保障，这方面的保险需求将会迅速成倍增加。
    第四，从我省民营企业和个体工商户的分散性特点来看，迫切需要财产保险作为他们发展壮大的经济屏障。
    我省私营企业和个体工商户一般来说规模小且很分散，风险承受能力大大弱于国有经济。他们具有天生的惧怕风险和转嫁风险的强烈愿望，私营企业和工商个体户的不断扩大将带动我省产险市场的发展。同时，他们对保险缺少初步的认识和了解，缺乏主要依靠经济手段的力量去承担和转移风险的决识，保险经验不足，主动投保购买保险者不多。随着省政府一系列支持个私经济政策的出台和落实，全省个私经济已呈现出大的势头，前景十分广阔。个私经营者风险意识和保险愿望也必将逐步强烈起来。事实上也正在显现出主动要求投保企财险和责任险的端倪，而这种现象的普遍展开尚有待保险工作者去大力开拓。
    ②市场潜力分析
    第一，保险深度分析
    保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）之比，它反映该地区保险业在国民经济中所处的地位作用程度。1998年全省GDP为220.16亿元，而我省财产险的保险深度只有0.77％，低于全国平均1.14％的水平，甚至低于印度1994年1.84％水平。按照国际通行算法，发达国家保险深度为8％左右，日本在九十年代初就达到12.83％，中等国家和国内先进地区的保费收入一般占国内生产总值的比重为5－6％左右。其中，世界平均财产险业务比重为47.6％，而我国1998年的财产险的平均比重为44.34％。我们采用4％来测算，1998年全省GDP为220.16亿元，年收保费应为8.81亿元；其中，按比重44.34％计算，我省财产险保费应达到3.90亿元，与1998年实际所收保费相差2.19亿元。
    保险深度按居民储蓄余额来测算，保险市场规模总量在发达国家为13－15％左右，中等国家和国内先进地区为8－9％，我们采用7％计算，1998年全省居民个人储蓄余额为130.43亿元，则应收保险费为9.13亿元，其中，产险按44.34％计算，我省财产险应收保费4.05亿元，与实际所收保费相差2.34亿元。随着市场经济体制建立步伐的加快，人民群众会越来越清楚地认识到参加保险的必要性，将愿意把更多的钱投资于自己资产财物的保险保障上。
    第二，保险密度分析　
    保险密度是指按全部人口计算的人均支出的保费额，它反映该地区人民群众受保险保障的程度。1994年发达国家的平均保险密度已超过2000美元/人，最高的日本达到5002.8美元/人，发展中国家平均为1000美元/人。而1998年我省财产保险密度为34元/人，只有4美元，相当于上海同期的688元/人的5％，是同期城镇居民人均可支配收入4240元的0.8％，是农牧民人均年收入1426元的2.4％。如果采用世界低水平的人均保费计算，即按占城镇居民收入的4％或农牧民年均收入的10％－15％水平计算，保险密度应达到169.6元/人，相应的我省保费应达到8.53亿元。再按44.34％的比例测算，财产险保费应达到3.78亿元，这与同年的市场收入相差2.06亿元。
    第三，承保广度分析
    企财险、机动车辆险两个主要险种占产险保费收入的87.9％，居龙头地位，而其他险种保费比例只有12.1％。1998年全省各种经济成份的工业企业单位19009个，实际承保企财险的企业只有1014个，承保率只有5.3％。其中，乡以上工业企业为2147个，已承保1014户，承保率为47.22％。如果剔除已承保户数中的商业企业、建筑企业和行政事业单位，工业企业企财险的实际承保率要低于这个比例。全省拥有民用汽车77561辆，1998年承保43785辆，承保率为56.5％；拥有摩托车56652辆，1998年承保6341辆，承保率为11.19％；全省拥有轮式型拖拉机141340辆，承保299辆，承保率仅有0.21％。1998年全省货运量为4502万吨，剔除铁路运量和管道运量，公路为3743万吨，承保量仅占12％。全省108.53万户家庭，只有2.6万户参加了家庭财产险，覆盖面仅2.4％，且户均保费只有87.66元，与人民生活水平的提高不相适应。而面对88397户有店面的个体工商户和户均注册资金85.3万元的3878户私营企业，不论是财产险还是责任险，目前参加保险的还是微乎其微。特别是全社会固定资产投资1999年为128亿元，2000年达到154亿元，其中相当大的一部分将由基础设施投资转化为新增企业固定资产，至2005年底，企财险最低潜力为6050万元。我省公路已达17936公里，随着公路建设项目的普遍上马，机场改造和铁路建设项目的加快，货运规模、流量和流带都将快速发展，城乡货运险潜力也很巨大，尤其是大型基建设备的安全运输，将可能是货运险业务的直接增长点。至于其它险种，如建安险、工程险、质量险、种养两业险等等，虽然目前业务量都不大，还未形成规模经营，但亦有很大的潜力。如此广阔的产险市场无疑是非常诱人的。
    3.青海省产险市场发展的措施和建议
    ①措施
    中国人民保险公司省分公司2000年指令性计划增长率为8％，保费收入将突破2亿元大关。其中，机动车辆保险计划为12960万元，增长8％；货运险计划为755万元，增长10％；企业险计划为4305万元，增长5％；责任中工程险计划1683万元，增长10％；家财险290万元，增长10％。为确保此目标的实现，该公司采取的主要措施是：
    第一，合理调整业务结构，大力培育新的业务增长点，实现业务可持续发展。
    面对西部大开发、经济结构调整和企业改制，保险公司应迅速调整自己的步伐，合理调整业务结构。在战略上，要紧跟全省经济建设步伐，向新兴产业倾斜，向基础设施在建项目倾斜，力争使地方经济的增长点转变为财产保险的增长点，实现持续的同步增长。
    在业务操作上，顺应西部大开发和地方经济结构的调整，深入调查和研究市场需求，搞好预测分析，加快财产保险各险种的开发，及时推出适销对路的新险种，为多种经济成份和基础项目建设提供多方面的、适销对路的、有可能形成规模或局部规模的各类保险产品。
    第二，加大改革力度，强化内部管理，防范和化解经营风险。
    随着市场经济体制的全面确立和金融体制改革的深入，保险体制改革的核心就是在实现“产权明晰、责任明确、政企分开”的基础上，实现科学管理，建立和完善一套激励机制，在挖掘管理潜力上下功夫，切实调动从业人员的积极性。同时，要建立起以效益为主，运用业务创新、技术创新、服务制胜为主的战略机制；要优化机构设置，加快电子化建设，进一步提高科技含量和工作效率，实现“决策科学化”和“机关指导科学化”；加强内控制度建设，进一步强化财务管理、业务管理和单证管理，防止风险失控。
    第三，坚持“以人为本”，加大人才培训投入，优化劳动力资源配置。
    我省产险业要适应西部大开发的新形势，迎接挑战，必须建立一支与之相适应的跨世纪、高素质的产险专业人才队伍。各级领导都要充分认识加大人才投入是我省产险业持续发展的客观要求，自觉把人才培养作为最主要的战略投资，牢固树立起“以人为本”的人才观念，切实在培养人才上下功夫。要把加快发展的着眼点放在发挥各类人才的主观能动性和实现人才价值上，在全面提高从业人员素质的同时，建立和健全一套切实可行、行之有效的选人、育人、用人制度，尽快造就一批有胆有识、经营有方、管理有道的经营管理人才。
    第四，建立完整的服务体系，提高服务质量，以服务促发展，树立和巩固我公司的良好形象。　　
    面对机遇和挑战，服务是关键。要转变观念，树立明确的大服务意识，在创建文明行业的活动中，建立和健全具有自身特色的服务体系，将保险服务贯穿于公司的整个经营过程，在宣传、展业、签单、防灾、理赔等各个环节上，在原有基础上，再进一步建立起配套的服务制度，尽可能满足保户的各种保险需求，切实把“服务”摆到公司兴衰存亡的位置上来认识和操作。
    ②几点建议
    第一，建议各级政府采取产险市场成长政策，指导并支持财产保险最大限度地发挥经济补偿职能。一是加强保险常识教育，将与财产保险有关的内容安排到各级党政干部、企业经营者的培训计划之中，在各类培训班中开设财产保险讲座课程；同时建议各级政府在迎接西部大开发的准备阶段，通过各种媒介持续地或在一段时间内集中地宣传财产保险，使广大国企管理者、经营者都认识到，资产保值增值最经济、最有效、最可靠的手段，就是参加财产保险。这不仅是为了保险意识大众化，加强参加财产保险的自觉性，其目的还在于提高保险认识水平，掌握运用经济手段管理经济的能力。二是采取措施稳定与财产保险有关的各种社会、经济关系，指导并帮助财产保险公司应付企业的关、停、并、转和企业改制等环境的变化，保持他们原有保险关系的稳定性，实现我省产险业的稳定发展。三是指导、鼓励和支持人民保险公司采取各种方法使更多的企业、个人获得保险保障，以防范资产的流失。
    第二，划清政策界限，建议不再把财产保险列入政府采购公开招标的范围。
    政府实行公开采购招标制度，无疑是对政府行为的一种革新之举，它对于压缩行政经费开支，杜绝奢侈之风，加强政府物资采办部门廉政建设等都大有益处。但是，政府资产的保险不应当列入公开招标的范围。因为：一是财产保险不同于物资采购一类的经济活动，它是依据保险人按规定费率收取保费并相应承担保障责任的一种经济制度，保费的减少同时意味着保险责任的减少。如果政府资产实行采购公开招标，可能会造成“节省经费开支”的假象，实质上是投保险种的减少，只把部分风险转嫁给了财产保险公司，而另一部分风险则是本单位自己承担。从科学合理的角度看，没有必要为少交小额保险费而为此放弃相当于数倍保费的事故赔偿金，这是一种“大处不算小处算”的行为，不利于政府机器的稳定运转。二是人民保险公司的收取保费的标准，是由国家保险监管部门规定的，任何公司都无权随意浮动各个险种的费率，无权扩大或减少承担风险的责任。建议各级政府采办部门应划清政策界限，带头按规定交纳财产保险费，把本单位的风险转嫁给国家保险公司，以减轻财政压力，这是市场经济条件下最经济划算的理财之举。
    第三，建议各级政府对跨区域项目投保选择行为进行干预和规范，以维护我省产险市场秩序的稳定。
    《保险法》明确规定：“保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动”。这一法规不仅是对保险机构展业范围的约束，同时也是对投保人投保选择的约束，但是，由于一些跨省区基础设施项目的管理机构不在青海境内，青海境内的保险标的有可能发生违法违规向异地展业公司投保的行为。这样做势必造成我省财产保险市场秩序的混乱，无疑也会扩大承保公司的风险，甚至会带来当地财政、税收等收入的流失。人民保险公司是全国统一法人制，我省各类跨省区基础设施建设项目保险标的所在地，都有本省人民保险系统的保险机构，不仅在适应性、方便性、快捷性和节约人力物力方面存在优势，而且在人员素质、业务技术、现代化设备、熟悉省情和大型在建项目承保经验等方面，也有很大的优势。因此，建议各级政府对跨省区项目投保选择，进行必要的规范，以维护和促进我省产险市场所的健康发展。